Yrityksesi: kuinka avata panttilainaus

* Laskelmissa käytetään keskimääräisiä tietoja alusta alkavista sijoituksista:

10 300 000 ₽

tulot:

540 000 ₽

Nettotulos:

100 000 ₽

Takaisinmaksuaika (pois lukien käyttöpääoma):

3-4 kuukautta

Panttilainaamo on lupaava liikeidea taloudellisen pysähtymisen yhteydessä. Tämä liiketoiminta voi tuoda suuria voittoja, mutta viranomaiset seuraavat sitä tarkkaan ja vaativat suuria investointeja liikevaihtoon.

Nykyisessä talouskriisissä panttilainaustoiminta on tulossa yhä suositummaksi väestön keskuudessa, jonka on houkutettava nopeasti taloudellisia resursseja kohtuuhintaan. Tällaisen liiketoiminnan luomiseksi ei vaadita erityisopetusta tai työkokemusta, mutta merkittäviä investointeja tarvitaan lainoina liikkeeseen laskettuun käyttöpääomaan. Tarvitset myös täydellisen ymmärryksen tämän liiketoiminnan oikeudellisista näkökohdista, joiden valtion valvontaa on viime vuosina tiukennettu huomattavasti.

Panttilainaamo: konsepti ja toimintatavat

Vuoden 2008 pitkittynyt finanssi- ja talouskriisi, joka jatkui uudella kierroksella vuonna 2014, aiheuttaa väestön keskuudessa kasvavaa kysyntää tarvittavien taloudellisten resurssien nopeaan houkuttelemiseen.

Panttilainauslaitosten kehittämisyhdistyksen mukaan panttilainauspisteiden lukumäärä on viime vuosina vähentynyt asteittain johtuen siitä, että Venäjän keskuspankin päätarkastuslaitos ja Rosfinmonitoring ovat tiukentaneet toimintansa valvontaa. Venäjällä virallisesti rekisteröityjen panttilainaamoja on edelleen laskussa. Keskuspankkirekisterissä on tällä hetkellä kirjaa 5 040 panttilainaamosta, vaikka vuoden 2018 alussa niitä oli noin 5440. Asiantuntijoiden mukaan jotkut panttilainaamot eivät poistuneet markkinoilta, vaan aloittivat työskentelyn "harmaan" järjestelmän mukaisesti.

Vaikka panttilainakaupan liikevaihdon kasvu on hidastunut viime vuosina, se on edelleen melko korkea. Raporttien mukaan panttilainaamojen varat kasvoivat vuoden 2016 lopussa 2% ja olivat noin 50 miljardia ruplaa. Vuoden 2017 ensimmäisellä puoliskolla varat kasvoivat vielä 6, 3% ja olivat 53 miljardia ruplaa. Panttilainaamojen nettotulos vuonna 2016 nousi 4, 3 miljardista 5 miljardiin ruplaan, kasvua 14, 2 prosenttia.

Auto-panttilainaamojen kasvava suosio liittyy parempiin lainaehtoihin kuin sen lähimpien kilpailijoiden eli pankkien ja mikrorahoitusjärjestöjen lainoihin. Pankit tarjoavat alhaisempia korkoja, mutta lainojen hyväksymis- ja myöntämismenettely on melko monimutkainen ja aikaa vievä. Mikrorahoitusorganisaatiot lyhentävät lainan hyväksyntäehtoja erittäin nopeasti, mutta rajoittavat merkittävästi lainan määrää ja asettavat valtavia korkoja.

Panttilainaamot ovat väliasemassa pankkien ja mikrorahoitusjärjestöjen välillä. Toisaalta ne asettavat vähemmän vaatimuksia lainanottajan toimittamalle dokumentoinnille, koska he ottavat vakuudeksi erittäin likvidejä omaisuuseriä, ja toisaalta ne voivat tarjota merkittävän lainasumman, koska omaisuuserällä on yleensä korkea markkina-arvo.

Tällä hetkellä Venäjällä on rekisteröity noin viisi tuhat panttilainaajaa. Panttilainaamarkkinoiden tiedot ovat melko mielivaltaisia, koska kokonaismarkkinat eivät ole riittävän avoimia. Panttilainaamojen liikevaihto on noin 5-15% panttilainausmarkkinoiden kokonaisliikevaihdosta.

Panttilainaamisen toiminnan ydin on yksinkertainen: asiakkaalle myönnetään laina ajoneuvojen turvallisuudesta. Joissakin tapauksissa se voi olla paitsi auto, myös moottoripyöriä, veneitä, rakennustarvikkeita tai moottorikelkkoja. Tällöin pantti voidaan asettaa varastointiin lainanantajan sivustolle tai jäädä lainanottajan käyttöön. Lainan käytöstä asiakas maksaa panttilainaamolle tietyn prosenttiosuuden itse lainan määrästä. Jos panttilainaajalle ei ole annettu velvollisuuksia palauttaa takaisin lainan määrä ja korko, panttoidusta omaisuudesta tulee lainanantajan omaisuutta ja myydään hänelle markkina-arvoon.

Panttilainaamarkkinoiden kasvu johtuu myös pienten yritysasiakkaiden vetovoimasta, joka liittyy pankkien luottopolitiikan huomattavaan kiristämiseen suhteessa organisaatioihin ja pankkien lukumäärän huomattavaan vähentymiseen.

Siten Venäjän federaation talouden kielteiset suuntaukset lisäävät toisaalta panttilainaamojen voittoa, kiristävät kilpailua markkinoilla ja johtavat pienten toimijoiden asteittaiseen syrjäyttämiseen, mikä vahvistetaan keskuspankin vuoden 2017 lopun tiedoilla, jotka osoittavat, että 286 panttilainaamista muodostivat 80%. Alan kaikkien lainojen kokonaiskanta.

Panttilainaamon vakioedellytykset

Missä tahansa liiketoiminnassa, etenkin B2C-segmentissä työskentelevissä, näemme asiakkaille monia tarjouksia, jotka vaihtelevat huomattavasti. Auto-panttilainaustoiminta on tässä suhteessa erityisen monimutkaista. Toisaalta lisääntynyt kilpailu pakottaa auto-panttilainaamot usein ilmoittamaan verkkosivustollaan edullisemmat ehdot kuin ne, joita ne tarjoavat lopullisessa sopimuksessa. Toisaalta tämä liiketoiminta itsessään on melko läpinäkymätöntä. Mutta voimme erottaa keskimääräiset lainaedellytykset, joita panttilainaamot tarjoavat asiakkailleen. Luettelemme nämä keskimääräiset olosuhteet tässä osiossa. Autolla vakuutetun lainan myöntämisedellytykset riippuvat pääasiassa kunkin alueen kilpailusta. Mitä enemmän organisaatioita tarjoaa panttilainauspalveluita, sitä paremmat olosuhteet tarjotaan asiakkaalle.

Autotalli tarjoaa pääsääntöisesti kaksi lainan myöntämisjärjestelmää:

  1. Ensimmäisen järjestelmän mukaan auto asetetaan panttilainauksen vartioituun pysäköintialueelle, ja lainan määrä voi olla jopa 70% auton markkina-arvosta;

  2. Toisen järjestelmän mukaan auto jää asiakkaalle, ja hän voi käyttää sitä oman harkintansa mukaan, mutta lainan määrä on tässä tapauksessa pienempi ja se on noin 50% ajoneuvon markkina-arvosta.

Harkitse lainojen tavanomaisia ​​korkoja. Kuten lainan määrän määrittämisen yhteydessä, korot riippuvat suuresti nykyisestä kilpailuympäristöstä tietyn alueen tietyllä liiketoiminta-alueella. Moskovassa, jossa panttilainaamojen lukumäärä on riittävän suuri, lainakorot ovat paljon pienemmät kuin pienissä kaupungeissa, joissa yksi tai kaksi panttilainausta toimii.

Suurissa kaupungeissa autolainojen korot ilmoitetaan välillä 2, 5% kuukaudessa. Keskimääräinen prosenttiosuus on 4% kuukaudessa. Jotkut panttilainaamot asiakkaiden houkuttelemiseksi tarjoavat ensimmäisen lainan lainkaan ilman korkoa. Itse asiassa on niin vaikea uskoa niin alhaiseen lainaprosenttiin. Tällaisella korolla on oltava liikkeessä riittävän suuri pääoma, jotta pelkästään saadaan takaisin panttilainaamon kustannukset ja saadaan voittoa.

Usein monet panttilainaamojen omistajat perustavat lisämaksuja, jotka lisäävät lainan prosenttimäärää. Emme lueta niitä, varsinkin paljon tällaisia ​​maksuja voidaan suorittaa: auton pysäköintikustannusten maksamisesta kertaluonteisen lainan maksamiseen. Tarkemmin sanottuna tässä tapauksessa kuluttajaa huijataan, ja tällainen yritys voi kohdata sekä asiakkaiden täydellisen menettämisen että lain aiheuttamat ongelmat. Emme harkitse tällaisia ​​tapauksia, oletamme, että panttilainaus toimii ostajan kanssa melkein rehellisesti. ”Melkein” jätetään kaikenlaisiin yksityiskohtiin, koska aikamme mainonnan liioittelua ei enää enää pidetä huijauksena.

Mieti asiakirjaa, joka säätelee autolainojen korkoja. Nämä ovat Venäjän federaation keskuspankin vahvistamat CPM: n vuoden 2018 kolmannen vuosineljänneksen ”Kulutusluottojen (lainojen) kokonaiskustannusten keskimääräiset markkina-arvot 1. tammikuuta - 31. maaliskuuta 2018” keskimääräiset markkina-arvot. Asiakirjassa todetaan, että kulutuslainat, joiden vakuutena on ajoneuvovakuus, että kulutuslainojen kokonaiskustannusten keskimääräinen markkina-arvo on 67, 925% ja kulutuslainojen (lainojen) kokonaiskustannusten raja-arvot ovat 90, 567% vuodessa. Kuluttajalainojen (lainojen) kokonaiskustannusten (CPM) keskimääräiset markkina-arvot laski Venäjän pankki 29. huhtikuuta 2014 päivätyn Venäjän pankin asetuksen nro 3249-U mukaisesti ”Venäjän pankin kulutusluottojen (lainojen) luokkien määrittämismenettelystä ja keskimääräisten markkinoiden neljännesvuosittaisen laskemisen ja julkaisemisen menettelystä”. kulutuslainan (lainan) kokonaiskustannukset. ”

Näiden vaatimusten noudattamatta jättämisestä asetetaan melko ankarat seuraamukset. Joten Venäjän federaation keskuspankin mukaan auto-panttilainaamojen keskimääräinen korko on 5, 7% kuukaudessa ja korkein on 7, 5%. Ymmärrämme, että vuotuinen korko muunnetaan kuukausikorkoksi toisella kaavalla, mutta kun kuukausittainen korko maksetaan takaisin, voimme hyväksyä ilmoittamasi luvut.

Siksi ottaen huomioon toimittamasi tosiasiatiedot ja keskuspankin ilmoittaman koron marginaalikoron, otamme panttilainauslaitoksen lainan keskimääräiseksi markkinakorkoksi 6% kuukaudessa, jonka perusteella teemme asianmukaiset laskelmat.

Panttilainaamon avaamista koskevat verot ja oikeudelliset näkökohdat

Joten Venäjän federaation lakien mukaan panttilainaustoiminta on lainaamista kansalaisille heidän omaisuutensa turvallisuudesta ja varastoinnista (19. heinäkuuta 2007 annetun liittovaltion lain N 196-ФЗ ”Panttilainaamot” 1 §: n 1 momentti.) Lombard-toiminta on poikkeuksellista lain suorien ohjeiden nojalla., koska panttilainaus on kielletty harjoittamasta muuta yritystoimintaa, lukuun ottamatta lyhytaikaisten lainojen tarjoamista kansalaisille, asioiden varastointia sekä neuvonta- ja tiedotuspalvelujen tarjoamista (2 artiklan 4 kohta). luodessaan panttilainaamo ei ole toivottavaa siirtää olemassa olevan kokonaisuus uuden toiminnan koodit, ja se on parempi luoda uusi.

Huomaa, että vain oikeushenkilö voi tarjota panttilainauspalveluita. Yksittäisellä yrittäjällä ei ole oikeutta harjoittaa tätä toimintaa. Käytännössä tämä tarkoittaa, että panttilainaamon avaamiseksi sinun on rekisteröitävä osakeyhtiö (LLC).

On todettu, että panttilainaamot ovat maksajia yleisen verojärjestelmän puitteissa, koska Venäjän federaation verolain 346.12 §: n 3 momentin 7 kohdan nojalla sillä ei ole oikeutta soveltaa yksinkertaistettua verotusjärjestelmää, samoin kuin yhtä veroa laskennallisiin tuloihin (UTII).

Lisäksi on huomattava, että lainanottajien omistaman kiinteistön, jota ei ole vaadittu, myynti ei kuulu UTII: n soveltamisalaan, koska panttilainaus ei ole tämän kiinteistön omistaja (Venäjän federaation verolain 346.27 §).

Jos panttilainaus veloittaa vakuuden varastoinnista maksun, esimerkiksi jos lainan takaisinmaksu viivästyy, nämä määrät ovat arvonlisäveron alaisia. Tässä tapauksessa on pidettävä erillistä kirjanpitoa verovelvoitteista verovelvollisista ja muista kuin verovelvollisista toimista (verolain 170 §: n 4 momentti).

Kiinteistövero ja kuljetusvero lasketaan ja maksetaan panttilainaamojen läsnä ollessa tällaisia ​​verotuskohteita yleisesti.

Autotallilaitosten maksama päävero on tulovero, kirjanpidon kannalta vaikein on arvonlisävero.

Kirjanpidon kannalta panttilainaamojen toiminta on melko monimutkainen kirjanpitojärjestelmä. Jos tietyissä yksinkertaisissa toiminnoissa voit pitää omia kirjojasi, niin jos avaat panttilainauksen, suosittelemme joko pätevän kirjanpitäjän palkkaamista tai ulkoistetun kirjanpitoyrityksen palveluita.

Lainan dokumentoimiseksi, hyväksyttyjen ja palautettujen esineiden palautuksen kirjaamiseksi panttilainaamon on käytettävä tiukkaa ilmoituslomaketta (BSO), nimeltään “Turvallisuuslippu”. Sen muoto hyväksyttiin Venäjän valtiovarainministeriön 18.8.2019 päivätyllä määräyksellä nro 3n, määräys rekisteröitiin Venäjän oikeusministeriössä. Huomaa, että poistuminen määritellystä turvalipun muodosta ei ole sallittua. Turvallisuuslippujen tarkistaminen on yksi yleisimmistä syistä panttilainaamojen toiminnan tarkistamiseen.

Turvallisuuslippu on annettava kahtena kappaleena: toinen annetaan asiakkaalle, toinen pysyy panttilainauksessa ja toimii perustana merkintöjen tekemiselle (sekä lainan myöntämiselle että takaisinmaksulle) kassakirjaan. Joten, turvalippu on tärkein ensisijainen kirjanpitoasiakirja panttilainaustoiminnan toiminnassa.

Panttilainaamon toimintaan on käytettävä seuraavaa OKVED-koodia: 18.8.2019 “Toiminnot panttilainaamoon lyhytaikaisten lainojen myöntämiseksi irtaimella”.

Panttilainaustoimintaa ei myönnetä.

Panttilainaamon ylläpitämisen lisäksi sinun on rekisteröidyttävä liittovaltion finanssivalvontayksikköön (Rosfinmonitoring) oikeushenkilön rekisteröinnin lisäksi. Kuten Rosfinmonitoring-verkkosivustolla on osoitettu, organisaatio toimittaa rekisteröintiä varten Rosfinmonitoringin alueviranomaiselle rekisteröintikortin, joka on hyväksytty Rosfinmonitoring-määräyksessä päivätyllä 18.8.2019 nro 207. Rekisteröintikortti voidaan lähettää asianomaiselle Rosfinmonitoring -elimelle sähköisessä muodossa käyttämällä Organisaation henkilökohtainen tili liittovaltion tietojärjestelmässä ”Valtion ja kuntien palvelujen yhtenäinen portaali (toiminnot)”. Kun rekisteröintikortin tietoja muutetaan, organisaatio tai yksittäinen yrittäjä toimittaa (myös sähköisesti) Rosfinmonitorin liittovaltion seuranta- ja taloudelliselle seurantapalvelulle viiden työpäivän kuluessa kartan, joka sisältää uusia tietoja.

Huomaa, että panttilainaamon on aika ajoin annettava raportteja Venäjän federaation keskuspankille 30. joulukuuta 2015 päivätyn ohjeen mukaisesti "Lomakkeista, ehdoista ja menettelyistä, joilla valmistellaan ja toimitetaan Venäjän pankille sellaisia ​​asiakirjoja, jotka sisältävät raportin panttilainaamon toiminnasta ja raportin panttilainauksen hallintoelinten henkilöstöstä". Raportteja on paljon. Raporttien esittämismenettelyn tai määräaikojen jättämättä jättäminen tai rikkominen Venäjän pankille johtaa minimaalisiin hallinnollisiin sakkoihin:

  • kansalaisille - 2000–4000 ruplaa;

  • virkamiehille - 20 000–30 000 ruplaa tai oikeuden menetys enintään vuodeksi;

  • oikeushenkilöille - 500 000 - 700 000 ruplaa.

Panttilainaamon ilmoittamisesta ilmoittaa Venäjän federaation keskuspankki. Suosittelemme, että tarkistat tällaisen ilmoituksen ajoituksen tämän organisaation aluetoimistossa panttilainauksen rekisteröintipaikassa.

Lainan saamiseksi asiakkaille toimitetaan seuraavat asiakirjat: ajoneuvon omistajan yleinen passi; teknisten laitteiden passi (ajoneuvon nimi); ajoneuvon rekisteröintitodistus; autovakuutus.

Kun lainataan lainanottajalle, annetaan seuraavat asiakirjat: lainasopimus tai vakuuslippu; ajoneuvon hyväksymisasiakirja, jossa on yksityiskohtainen kuvaus pantin aiheesta; vastaanottamisesta.

Ja toinen tärkeä oikeudellinen asia. Panttilainauksen nimessä on oltava nimi "panttilainaus". Sen tulisi olla vain venäjän kielellä, jotta se olisi selkeä kaikille Venäjän federaation asukkaille.

Kaikkien asiakirjojen valmistelu panttilainauksen avaamiseksi voidaan antaa erikoistuneelle lakiasiaintoimistolle, joka laatii kaikki tarvittavat asiakirjat. Palvelun hinta, sen sisällöstä riippuen, on 5 000 ruplaa.

Panttilainaamot

Panttilainaamon taloudellisen tehokkuuden taloudellisten indikaattoreiden laskemiseksi otamme panttilainaamon myöntämien lainojen keskimääräisen prosenttimäärän 6% kuukaudessa. Panttilainaamotulot riippuvat suoraan kerätyn käyttöpääoman määrästä, joka myönnetään lainoina. Meidän mielestämme käyttöpääoman määrän tulisi olla noin 10 miljoonaa ruplaa. Jos panttilainaamot käytetään kokonaan vuoden aikana, marginaalivoitto (suora voitto ilman toimintakuluja, toisin sanoen nykyisen toiminnan ylläpidon kulut) on noin 7, 2 miljoonaa ruplaa vuodessa.

Käytännössä pienissä kaupungeissa, joissa on pieni lukumäärä panttilainaamoja, korko voi vähäisen kilpailun vuoksi olla korkeampi, mutta jopa siellä markkinoille tultuaan uuden yrityksen on tarjottava asiakkaille erityisen suotuisat olosuhteet ensimmäisten asiakkaiden houkuttelemiseksi. Siksi pidämme myönnetyn lainan 6 prosentin kuukausikorkoa taloudellisesti järkevänä.

Käytännössä on melko vaikeata varmistaa lainana myönnetyn käyttöpääoman täysimääräinen käyttö, koska taloudellisten resurssien on oltava aina käytettävissä ja lainanottaja tarvitsee rahaa, yleensä heti, toisin sanoen hän ei voi odottaa vaaditun määrän vapauttamista. Siksi katsomme lainojen myöntämisen keskimääräisen kuormituksen olevan 90%. Panttilainaamotulot ovat tässä tapauksessa noin 6, 48 miljoonaa ruplaa vuodessa tai 540 tuhatta ruplaa kuukaudessa.

Emme ota huomioon ostamattomien autojen myynnistä saatavaa voittoa, koska lainalla on 80% auton kustannuksista, ottaen huomioon sen myöhemmän myynnin ja käytöstä poistamisen kustannukset käyttöpääoman myyntikaudeksi, samoin kuin alennukset auton nopeaan myyntiin, mitään merkittävää ylimääräistä voittoa panttilainaamolle ei tuo.

Panttilainauksen toiminta- tai juoksevat kulut

Merkittävät kulut ovat toimistojen ylläpito- ja panttattujen autojen pysäköintikustannukset. Ei ole toivottavaa, että panttattujen autojen parkkipaikka on ”kuuroilla” paikoilla. Koska autojen varkauksien tai vaurioiden riski on niissä paljon suurempi. Älä unohda, että panttilainaamo vastaa täydellisesti varastoon siirretystä omaisuudesta. Panttilainaamon on suositeltavaa sijaita notaaritoimiston välittömässä läheisyydessä, koska omaisuuden siirtämiseen vakuudeksi liittyvät asiat on vahvistettava notaarilla.

Ihannetapauksessa pysäköinnin tulisi sijaita suoraan toimiston vieressä, koska toimisto tallentaa asiakirjoja ja varoja, jotka myös vaativat parannettua turvallisuutta. Voit vuokrata osan toiselle organisaatiolle kuuluvasta maksetusta parkkipaikasta, mutta suojauksen suorittaa tässä tapauksessa ulkopuolinen yritys, joka ei ole aina turvallista.

Valvotulla parkkipaikalla sijaitsevan toimistotilan vuokraamisen kokonaiskustannukset ovat alueesta ja sijainnista riippuen noin 60–100 tuhatta ruplaa kuukaudessa. Muistutamme vielä kerran, että pysäköinti on erittäin tärkeä osa yrityksesi turvallisuuden takaamista. Se olisi varustettava videovalvontajärjestelmillä, hälytyspainikkeella ja turvapostilla, joka takaa laitoksen ympärivuotisen turvallisuuden.

Panttilainaamot (palkat on ilmoitettu alueille):

  1. Turvallisuus, ainakin kaksi ihmistä, palkalla 25 tuhatta ruplaa kuukaudessa.

  2. Arviointipäällikkö, vähintään kaksi ihmistä, maksaa 40 tuhatta ruplaa kuukaudessa. Tarvitsemme kaksi ihmistä takaamaan panttilainauksen toiminnan kymmenen tunnin aikataululla (päivittäin, seitsemän päivää viikossa).

  3. Kirjanpitäjä-kassa, maksaa 30 tuhatta ruplaa kuukaudessa.

  4. Sihteeri, ylläpitäjätoiminnoilla, puheluihin vastaamiseen ja toimistohuollon suorittamiseen, maksamalla 20 tuhatta ruplaa kuukaudessa.

  5. Maksu notaarin ja asianajajan palveluista. Vain suurilla panttilainaamoilla on varaa omien asiantuntijoidensa käyttöön, mutta heidän osallistumisensa, ainakin osittain, on välttämätöntä tällaisen liiketoiminnan toiminnalle. Palveluistaan ​​maksettavat kustannukset ovat noin 30 tuhatta ruplaa kuukaudessa.

Palkkojen kokonaiskustannukset ovat noin 210 tuhatta ruplaa tai 270 tuhatta ruplaa kuukaudessa, kun otetaan huomioon palkkoihin liittyvät kertymät.

Kuten huomaat, emme ota tällä segmentillä käytettävissä olevaa henkilöstön vähimmäispalkkaa, koska panttilainauksen henkilöstölle asetetaan merkittäviä vaatimuksia. Esimerkiksi arviointipäälliköllä on oltava tietyt ammattitaitot: korkea sosiaalisuus, hyvä tietokonetaito vakuuksien laadun ja puhtauden lailliseksi tarkistamiseksi, taidot auton teknisen kunnon arvioimiseksi ja muut taidot.

Lisäksi toimintamenojen rakenteeseen tulisi sisältyä julkishallinnon laskut, paniikkipainikkeet, yksityisen turvallisuuden soittaminen, toimistojen ylläpitokustannukset, mainonta, verot ja muut kulut. Tällaiset kulut ovat yhteensä noin 90 tuhatta ruplaa kuukaudessa.

Panttilainaamon nykyisen toiminnan ylläpitämisen kokonaiskustannukset ovat siten noin 440 tuhatta ruplaa kuukaudessa.

Panttilainaamotulot yllä mainituissa olosuhteissa ovat noin 100 tuhatta ruplaa kuukaudessa tai 1, 2 miljoonaa ruplaa vuodessa.

Alkuinvestoinnit tähän liiketoimintaan, lukuun ottamatta käyttöpääomasijoituksia lainojen myöntämisrahastoon, ovat suhteellisen pienet. Ensinnäkin nämä ovat kustannuksia yrityksen perustamisesta, toimistotarvikkeiden ja tarvittavien ohjelmistojen ostamisesta. Joissakin tapauksissa pysäköintialueelle on tarpeen järjestää visuaalinen valvonta ja hälytysjärjestelmä. Yleensä, jos vuokraamme laadukkaan valmiiden tilojen, joissa on parkkipaikka ja toimistotila, investoinnit käyttöomaisuuteen voivat olla noin 300-400 tuhatta ruplaa.

Hankkeeseen tehtyjen investointien takaisinmaksuaika, jota ei ole suunnattu käyttöpääomaan lainojen myöntämistä varten, on noin 3-4 kuukautta.

Kustannusrakenteessa on suositeltavaa säätää vararahaston perustamisesta tappioiden kattamiseksi, jotka voivat syntyä, jos panttilainaamolle aiheutuu tappioita häikäilemättömien lainanottajien tai henkilöstövirheiden vuoksi.

Panttilainaamariskit

Panttilainaamon tärkein riski liittyy auton puhtauden tarkistamiseen, toisin sanoen siihen, ettei sillä ole rasitusta tai sen mahdollista rikollista alkuperää. Autolle aiheutuva erityinen rasitus on paitsi mahdollisuus menettää lainaksi annetut rahat, myös se, että se kuuluu epämiellyttävään menettelyyn poliisissa epäillä rikollista alkuperää olevan omaisuuden hallussapitoa.

Yleisin taakka autossa on ostaa se luottorahoilla. Joidenkin raporttien mukaan luotolla ostettujen autojen määrä Venäjällä nousee 40-45 prosenttiin.

Joten, muita yleisimpiä rasituksia käytännössä ovat:

  • haastemiehet pidättävät auton useista syistä (elatusavut, avustuslaskut, verojen maksamatta jättäminen ja niin edelleen);

  • auto vuokrataan ilman myynti- tai panttioikeutta.

Tärkeimpiä tapoja tarkistaa auton rasitus ovat:

  1. Tarkastukset luottolaitoksen kautta.

  2. Tarkista omaisuuden takavarikointi liittovaltion tuomioistuimen haastemiesten yksiköstä.

  3. Tarkista liikennepoliisilta rasituksia.

  4. Varmennus vakuuksien rekisterin kautta.

On olemassa useita Internet-palveluita, joiden avulla voit tarkistaa auton nopeasti auton valtion rekisteröintinumero tai sen VIN-numero.

Auton luottorasitusta ei aina ole mahdollista tarkistaa. Предположим, автомобиль был приобретен за наличный расчет, а деньги покупатель получил из банковского кредита. Если покупатель не платит кредит, то по решению суда приставы могут получить права на реализацию автомобиля для погашения задолженности. В этом случае придется решать проблему через суд, который совсем не обязательно будет на стороне автоломбарда.

Другим риском автоломбарда, вытекающим из первого, является принятие автомобиля под залог при его эксплуатации по генеральной доверенности. Если в доверенности прямо не указана возможность сдачи автомобиля под залог, то лучше напрямую связаться с владельцем автомобиля и подтвердить такую возможность. На практике сделать это не всегда возможно, так как мошенники используют различные схемы для обхождения правил автоломбарда. Мы не рекомендуем автоломбардам принимать в залог автомобили, передающиеся по доверенности, так как риски этого варианта достаточно велики.

Некоторый риск представляет собой качество оценки автомобиля оценщиком автоломбарда. Конечно, оценщик может быть очень квалифицированным, но недобросовестный заемщик может использовать мошеннические схемы, которые тяжело отследить при поверхностном осмотре, например, скрутка пробега или даже перебитые номера автомобиля.

По мнению экспертов, количество проблемных для автоломбардов займов составляет 5-10%. Обязательно учитывайте риски открытия автоломбарда при входе в этот бизнес. Учтите, цена ошибки может быть достаточно велика, потеря даже одного заложенного автомобиля может свести к нулю всю прибыль, которую вы с трудом зарабатывали в течение года или более.

При качественно поставленной процедуре оценки автомобиля, все эти риски можно свести к минимуму, однако всегда присутствует человеческий фактор, на котором и могут умело сыграть мошенники или недобросовестные займополучатели.

Маркетинг и продвижение автоломбарда

Привлечение клиентов является основой успешности бизнеса автоломбарда. Необходима разработка полного цикла рекламной деятельности, которая бы обеспечивала достаточно широкий поток клиентов.

Автоломбард - это такой вид бизнеса, который эффективно продвигать через интернет-рекламу. В связи с этим, создание качественного сайта является очень важной задачей. На сайте в обязательном порядке должна быть предусмотрена опция онлайн-расчета основных параметров займа, так как это увеличивает поток клиентов на 10-15 процентов, естественно, при выставлении конкурентных условий работы.

Самую большую эффективность дает контекстная реклама через рекламные сети Яндекс и Google. Причем приоритет, в наших условиях, целесообразно отдавать сети Яндекс. Но ставки за клик в этом поисковике будут несколько выше, чем в Google.

Также эффективно использование баннеров и рекламной продукции вблизи транспортных путей и развязок.

Персональные средства продвижения, такие как социальные сети, листовки и рекламные буклеты работают в этой сфере с гораздо меньшей эффективностью.

Франшизы автоломбардов

В российском сегменте сети интернет предлагаются множество видов франшиз автоломбардов с достаточно привлекательными условиями сотрудничества. Франчайзеры предлагают любой комплекс услуг, который включает как услуги помощи в создании бизнеса, так и полное обеспечение бизнеса всеми необходимыми составляющими: от обеспечения клиентами до предоставления всего комплекса необходимых программных продуктов и сдачи отчетности автоломбарда.

Если вы выбираете вариант работы как франчайзи, то внимательно отнеситесь к выбору компании, которая предоставляет франшизу, так как конкуренция в этом сегменте франшиз достаточно велика и прибыльность, заявляемая такой компанией, может оказаться далека от реальности. Рекомендуем вам полностью вникнуть в бизнес-план создания автоломбарда, особенно в его финансовую часть.

Подводя итоги, делаем вывод, что создание автоломбарда является перспективной бизнес-идеей и такое направление бизнеса, в условиях стагнации экономики может быть весьма востребовано. Обеспечивая низкие сроки окупаемости вложений, вместе с тем, автоломбард требует значительных вложений в оборотные средства, которые используются для выдачи займов. Следует обратить внимание и на высокую степень контроля за деятельностью автоломбардов со стороны надзорных органов, которая активизировалась в последние годы.

Anton Vodolazov, liikekonsultti, taloustieteiden ehdokas

Ota yhteyttä kirjoittajaan:

(c) www.clogicsecure.com - portaali liiketoimintasuunnitelmiin ja suuntaviivoihin pienyrityksen perustamiseksi 18.8.2019